4월 은행대출 연체율 전월 比 0.04%↑…中企·신용대출 연체율 높아져

국내은행의 대출 연체율이 한달 만에 다시 오른 것으로 확인됐습니다.

27일 금융감독원이 발표한 4월 말 국내은행의 원화대출 연체율 현황(잠정)에 따르면 국내은행 원화대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)은 0.57%로 3월 말(0.53%) 대비 0.04%p 상승한 것으로 나타났습니다. 24년 4월(0.48%)과 비교해서는 0.09%p 올라간 수치입니다.

지난해 12월 비상계엄사태 이후 내수 회복 지연과 미국 트럼프 정부의 관세정책 영향에 따른 대외여건 악화로 경기 하방 압력이 커지면서 중소법인과 개인사업자 등 중소기업의 연체율이 상대적으로 크게 상승한 영향으로 풀이됩니다.

4월 중 신규연체 발생액은 2조 9000억 원으로 3월(3조 원)과 비교해 1000억 원 줄었으며 연체채권 정리 규모는 1조 7000억 원으로 3월(4조 1000억 원)대비 2조 4000억 원 감소한 것으로 확인됐습니다. 신규 연체율의 경우 0.12%를 기록하며 전월과 유사한 수준을 보였습니다.

연체율과 관련해 부문별로 살펴보면 4월 말 기업대출 연체율은 0.68%로 3월 말 대비 0.06%p 상승했습니다. 대기업대출 연체율은 0.13%로 전월 말(0.11%)보다 0.02%p 상승해 가장 낮은 상승률을 보였습니다.

중소기업대출 연체율은 0.83%로 3월 말(0.76%)에 비해 0.07%p 오른 것으로 조사됐는데 이중 중소법인 연체율의 경우 0.89%로 전달 대비 0.09%p가 오르며 부문 중 가장 연체율이 올랐으며 개인사업자대출 연체율은 3월보다 0.03%p 오른 0.74%를 기록했습니다.

가계대출 연체율은 전월보다 0.02%p 상승한 0.41%로 확인됐습니다. 가계대출의 다수를 차지하고 있는 주택담보대출(주담대) 연체율은 0.3%로 전월 대비 0.01%p 올라 안정적인 모습을 보였으나 주담대를 제외한 가계대출(신용대출 등) 연체율의 경우 0.86%로 3월 말에 비해 0.07%p가 오르며 향후 가계대출 부실채권이 늘어날 수 있는 여지를 보인만큼 은행들은 건전성 관리에 신경을 써야할 것으로 보입니다.

금감원 한 관계자는 "적극적인 연체·부실채권 상·매각 및 충당금 적립확대 등 자산건전성 관리를 강화토록 하겠다”라며 “개인사업자 등 취약차주의 채무부담 완화를 위해 연체 우려 차주 등에 선제적인 채무조정 활성화를 유도할 계획"이라고 밝혔습니다.

은행권 연체율 상승이 지속되며 금융권 전반의 긴장감이 커지고 있는 가운데, 저축은행과 카드사 등 제2금융권 역시 비슷한 흐름을 보이고 있어 주의가 요구됩니다. 실제로 한국신용평가가 지난달 발표한 자료에 따르면, 2금융권의 연체율도 완만히 상승 중이며, 특히 저축은행권의 신용대출 연체율은 올해 들어 눈에 띄게 높아진 것으로 나타났습니다. 이는 상대적으로 금리가 높은 2금융권에서 대출을 받은 차주들의 상환 부담이 더욱 가중되고 있음을 시사합니다.

특히, 자영업자나 일용직 노동자처럼 일정한 소득이 없는 취약차주가 이들 금융기관의 주요 고객이라는 점에서, 연체율 상승은 단순한 수치 이상으로 금융시장 전반의 리스크 확대로 이어질 수 있습니다. 현재 금리가 고점에서 내려오지 않는 상황에서 물가 부담까지 더해진 가운데, 이들의 상환 능력이 더욱 약화될 경우 대출 부실이 금융권 전반으로 전이될 수 있다는 우려도 제기됩니다.

연체율이 상승한 주요 원인으로 지목되는 중소법인과 개인사업자 등은 최근 수년간 경기 하방 압력 속에서도 ‘버티기’에 집중해온 계층입니다. 특히 코로나19 이후 급증한 빚을 떠안은 상태에서 고금리·고물가 환경이 지속되자, 일부 취약차주는 유동성 위기를 넘기기 어려워진 것으로 분석됩니다.

전문가들은 “이자만 납부하거나 돌려막기 식으로 운영하던 구조가 한계에 다다르고 있다”며 “실제 기업 운영이나 소득 흐름이 개선되지 않으면 향후 연체율은 더 오를 수 있다”고 경고합니다.

이러한 상황을 방치할 경우 단순한 금융 건전성 문제를 넘어, 실물경제 전반에 충격을 줄 수 있다는 점에서 정책 당국의 보다 적극적인 대응이 필요하다는 지적도 나옵니다. 특히 개인사업자 대출 연체율이 0.74%로 상승한 점은 자영업 중심의 내수 회복이 여전히 불안정하다는 신호로 해석됩니다. 실제 소상공인연합회에 따르면, 2025년 상반기 기준 음식·숙박업과 도소매업 자영업자들의 매출은 전년 동기 대비 정체 상태를 보이고 있습니다.

아이러니하게도, 같은 기간 국내 주요 은행들의 상반기 실적은 ‘호조세’로 평가받고 있습니다. 금리가 높아지며 예대마진이 확대되고, 외환 관련 이익도 증가하면서 분기 영업이익이 기대치를 웃돈 경우도 많습니다. 그러나 이와 동시에 연체율은 상승하고 있다는 점에서, 실적과 건전성 사이의 괴리가 확대되고 있다는 비판이 제기됩니다.

한 금융권 관계자는 “이자수익으로 실적이 좋아진 것처럼 보이지만, 그 이자의 반대편에는 버거운 상환을 이어가는 차주들이 있다”며 “은행이 단기 실적에만 집중하기보다 중장기적인 리스크 관리를 병행할 필요가 있다”고 지적했습니다. 실제로 4월 신규 연체 발생액은 줄었지만, 기존 연체채권 정리 규모가 절반 이하로 감소하면서 은행의 연체자산 관리 여력이 한계에 도달한 것 아니냐는 해석도 나옵니다.

금융당국 역시 이 같은 연체율 상승을 예의주시하며 선제적 대응을 예고하고 있습니다. 앞서 금감원은 중소기업과 취약차주를 대상으로 채무조정 프로그램을 활성화하고, 금융사들에 충당금 적립 기준을 보다 엄격하게 적용할 것을 주문한 바 있습니다. 또한 지난 5월에는 ‘은행권 건전성 제고 협의체’를 통해 신용 위험 조기경보체계를 강화하고, 취약부문 대출 집중도 완화를 위한 정책적 유도를 본격화하겠다고 밝혔습니다.

업계 관계자들은 “지금은 단순한 연체율 통계에 안주할 시점이 아니다”라며 “대출 구조 전반에 대한 진단과 리스크 분산, 취약계층 지원 대책을 입체적으로 병행해야 위기가 시스템 리스크로 확산되지 않을 것”이라고 강조했습니다.